IRP & 연금저축, 뭐부터 가입할까? – 절세 전략의 핵심 가이드

“연금저축도 있고 IRP도 있다는데, 뭐부터 가입해야 하지?” 재테크를 시작한 많은 분들이 이 질문에서 멈춥니다. 둘 다 세액공제 혜택이 있고, 노후 준비에 효과적인 금융상품이지만 성격은 조금 다릅니다.

이번 글에서는 IRP(개인형퇴직연금)와 연금저축의 차이, 우선순위, 절세 효과를 쉽게 비교해드립니다. 연말정산 혜택까지 놓치지 않도록 이 글을 참고해 전략을 세워보세요.

1. 연금저축과 IRP의 공통점

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두 상품은 모두 세액공제 혜택을 제공하는 장기 저축 상품입니다.

• 📌 연간 납입금액의 최대 16.5% 세액공제 가능
• 📌 만 55세 이후 연금 형태로 수령 가능
• 📌 금융상품 선택 가능 (예금, 펀드, ETF 등)

즉, 노후 준비 + 절세를 동시에 챙길 수 있는 핵심 재테크 수단입니다.

2. 연금저축 vs IRP 비교표

항목	연금저축	IRP
연간 납입 한도	400만 원	700만 원 (연금저축 포함)
세액공제율	12~16.5%	12~16.5%
가입 대상	소득 있는 누구나	소득 있는 누구나 + 퇴직금 수령자
중도 인출	가능 (일부 조건)	제한적 (연금 외 수령 시 기타소득세)
계좌 이전	타 금융사 이전 가능	연금저축 이전 불가

👉 핵심 요약: 연금저축은 유연성, IRP는 고한도 절세에 유리합니다.

3. 어떤 순서로 가입해야 할까?

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연말정산에서 최대 세액공제를 받고 싶다면 아래 순서대로 가입하는 것을 추천합니다.

1. 1️⃣ 연금저축 먼저 → 400만 원 납입 (최대 세액공제 가능)
2. 2️⃣ IRP 추가 납입 → 300만 원 납입 (추가 공제)
3. 👉 총 700만 원 납입 시 최대 115.5만 원 환급 가능

특히 연말정산 환급을 기대한다면 12월 전에 납입 완료해야 효과를 볼 수 있습니다.

4. 상품 선택 시 고려사항

• 금리형 vs 투자형 선택 가능 → 성향에 따라 예금/펀드/ETF 조합 가능
• 운용보수, 수수료 확인 필수 (저렴한 금융사 우선)
• 매년 납입 계획 설정 → 자동이체로 관리 권장

최근에는 비대면 가입 + ETF 편입 가능 상품이 많아졌기 때문에 직접 금융사 앱을 통해 비교해보는 것이 좋습니다.

마무리하며

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연금저축과 IRP는 단순히 연말정산을 위한 도구가 아닙니다. 노후 준비와 절세를 동시에 해결하는 재테크 필수 전략입니다.

지금이라도 늦지 않았습니다. 소득이 있다면 누구나 연금 전략을 가져야 할 이유가 여기에 있습니다. 오늘, 당신의 노후를 위한 첫 자동이체를 시작해보세요.